Actualització per la publicació del Real Decreto-ley 11/2020, de 31 de marzo, por el que se adoptan medidas urgentes complementarias en el ámbito social y económico para hacer frente al COVID-19.
- S'amplia el termini de suspensió a 3 mesos i es realitzen ajustos tècnics per facilitar l'aplicació de la moratòria de deute hipotecari. Concretament, es clarifica que les quotes suspeses no s'han de liquidar un cop finalitzada la suspensió, sinó que tots els pagaments futurs s'han de posposar el que hagi durat la suspensió. (Secció 1ª de l'Exposició de motius)
- La moratòria del deute s'estén a locals comercials, oficines, concretament "Inmuebles afectos a la actividad económica que desarrollen los empresarios y profesionales" (art.19)
- Com s'ha de documentar el dret a la moratòria? Mitjançant un certificat que s'ha de demanar a la Agència Tributària o òrgan competent de la Comunitat Autònoma, sobre la base de la declaració de cessament d'activitat declarada per l'interessat (art.17)
Aquesta informació sobre la moratòria de deute hipotecari ha estat extreta directament de publicacions a les pàgines web d'entitats bancàries.
Qui pot sol·licitar la moratòria?
Poden sol·licitar la moratòria prevista en el Reial decret llei 8/2020, de 17 de març, els deutors de préstecs hipotecaris per a l'adquisició d'habitatge habitual que es trobin en un supòsit de vulnerabilitat econòmica.
Els supòsits de vulnerabilitat econòmica que s'han de complir per accedir a la moratòria són els següents:
a) Que el deutor hipotecari passi a estar en situació d'atur o, en cas de ser empresari o professional, pateixi una pèrdua substancial dels seus ingressos o una caiguda substancial de les seves vendes (entenent per tal una caiguda de al menys el 40%) .
b) Que el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar (1) no superi, en el mes anterior a la sol·licitud de la moratòria:
- Amb caràcter general, el límit de tres vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples mensual (des d'ara IPREM) (2). En el 2020 l'import mensual del IPREM es de 537,8 euros y 14 pagues l'any.
- Aquest límit s'incrementarà en 0,1 vegades l'IPREM per cada fill a càrrec a la unitat familiar. L'increment aplicable per fill a càrrec serà de 0,15 vegades l'IPREM per cada fill en el cas d'unitat familiar monoparental.
- Aquest límit s'incrementarà en 0,1 vegades l'IPREM per cada persona major de 65 anys membre de la unitat familiar.
- En cas que algun dels membres de la unitat familiar tingui declarada discapacitat superior a l'33%, situació de dependència o malaltia que l'incapaciti acreditadament de forma permanent per realitzar una activitat laboral, el límit previst al subapartat i) serà de quatre vegades l'IPREM, sense perjudici dels increments acumulats per fill a càrrec.
- En el cas que el deutor hipotecari sigui persona amb paràlisi cerebral, amb malaltia mental, o amb discapacitat intel·lectual, amb un grau de discapacitat reconegut igual o superior a l'33%, o persona amb discapacitat física o sensorial, amb un grau de discapacitat reconeguda igual o superior a l'65%, així com en els casos de malaltia greu que incapaciti acreditadament, a la persona o al seu cuidador, per realitzar una activitat laboral, el límit previst al subapartat i) serà de cinc vegades l'IPREM.
c) Que la quota hipotecària, més les despeses i subministraments bàsics, resulti superior o igual al 35% dels ingressos nets que percebi el conjunt dels membres de la unitat familiar.
d) Que, a conseqüència de l'emergència sanitària, la unitat familiar hagi sofert una alteració significativa de les seves circumstàncies econòmiques en termes d'esforç d'accés a l'habitatge. S'entén que s'ha produït aquesta circumstància quan l'esforç que representi la càrrega hipotecària sobre la renda familiar s'hagi multiplicat per a el menys 1,3.
Quan es pot sol·licitar la moratòria?
Els deutors hipotecaris que considerin que es troben en un supòsit de vulnerabilitat podran sol·licitar de la seva entitat de crèdit la moratòria des del 19 de març de el present any fins a quinze dies després de la fi de la vigència de el Reial decret llei 8/2020.
Quina documentació cal presentar a l'hora de sol·licitar la moratòria?
A l'hora de presentar la sol·licitud és imprescindible aportar la documentació següent:
a) En cas de situació legal de desocupació, certificat expedit per l'entitat gestora de les prestacions, en el qual figuri la quantia mensual percebuda en concepte de prestacions o subsidis per desocupació.
b) En cas de cessament d'activitat dels treballadors per compte propi, certificat expedit per l'Agència Estatal de l'Administració Tributària o l'òrgan competent de la comunitat autònoma, si s'escau, sobre la base de la declaració de cessament d'activitat declarada per l'interessat.
c) Nombre de persones que habiten l'habitatge:
- Llibre de família o document acreditatiu de parella de fet.
- Certificat d'empadronament relatiu a les persones empadronades a l'habitatge, amb referència a el moment de la presentació dels documents acreditatius i als sis mesos anteriors.
- Si és el cas, declaració de discapacitat, de dependència o d'incapacitat permanent per realitzar una activitat laboral.
d) Titularitat dels béns:
- Nota simple de el servei d'índexs de el Registre de la Propietat de tots els membres de la unitat familiar.
- Escriptures de compravenda de l'habitatge i de concessió de l'préstec amb garantia hipotecària.
e) Declaració responsable de deutor o deutors relativa a l'acompliment dels requisits exigits per considerar-sense recursos econòmics suficients segons aquest Reial decret llei.
És important, per tal d'agilitzar el procediment, que s'adjunti a la sol·licitud la documentació completa aquí indicada.
Quan pot obtenir-se la moratòria?
Un cop presentada la documentació corresponent, l'entitat de crèdit disposarà d'un termini de quinze dies per implementar la moratòria.
Responsabilitat de l'sol·licitant
El deutor que s'hagués beneficiat de les mesures de moratòria sense reunir els requisits previstos a la norma, serà responsable dels danys i perjudicis que s'hagin pogut produir, així com de totes les despeses generades per l'aplicació d'aquestes mesures de flexibilització, sense perjudici de les responsabilitats d'un altre ordre que aquesta conducta pogués donar lloc. L'import dels danys, perjudicis i despeses no serà inferior a l'benefici indegudament obtingut pel deutor per l'aplicació de la norma.
També incorrerà en responsabilitat el deutor que, voluntària i deliberadament, busqui situar o mantenir-se en els supòsits de vulnerabilitat econòmica amb la finalitat d'obtenir l'aplicació d'aquestes mesures.
On es pot obtenir la documentació requerida en el Reial Decret (PDF, 742 KB)
- Certificat d'atur: Seu electrònica de el Servei Públic d'Ocupació Estatal (SEPE).
- Cessament d'activitat dels treballadors per compte propi: Agència Estatal de l'Administració Tributària o l'òrgan competent de la comunitat autònoma.
- Certificat d'empadronament: A l'Ajuntament de cada província. En molts, es puc sol·licitar per telèfon, per internet o per correu postal.
- Nota simple de el servei d'índexs de el Registre de la Propietat de tots els membres de la unitat familiar: Pot sol·licitar-la per correu electrònic a l'Registre de la Propietat on tingui inscrita seu habitatge habitual o, si escau, a qualsevol dels registres de la ciutat on tingui la residència habitual incorporant necessàriament fotocòpia de l'DNI de la persona sobre la qual s'hagi de expedir la informació o, si s'escau, de tots els membres de la unitat familiar. http://www.registradores.org/lista-de-correos-electronicos-de-los-registros-de-la-propiedad/
Notes aclaridores:
(1) Per unitat familiar s'entén la composta pel deutor, el seu cònjuge no separat legalment o parella de fet inscrita i els fills, amb independència de la seva edat, que resideixin en l'habitatge, incloent els vinculats per una relació de tutela, guarda o acolliment familiar i el seu cònjuge no separat legalment o parella de fet inscrita, que resideixin a l'habitatge.
(2) L'IPREM és un índex emprat a Espanya com a referència per a la concessió d'ajudes, subvencions o el subsidi d'atur. El 2020 l'import mensual de l'IPREM és 537,8 euros.